V první řadě je to finanční úspora. Ta pramení z toho, že instituce, která konsolidaci sjednává, vám obvykle nabídne lepší úrok. Na půjčky jsou navíc navázány nejrůznější poplatky. I ty budete nyní platit pouze jednou. Celková výše splátek tak může klesnout i na polovinu. Sníží se i celková administrativní zátěž, která je spojena s placením velkého množství půjček. Všechny budou sloučeny pod jednu smlouvou a k té vám stačí jen jeden podpis.
To má jednak praktickou výhodu v lepší organizaci, kdy si jednoduše nemusíte pamatovat všechny termíny pro včasné zaplacení. Nezanedbatelný je i psychologický aspekt. Díky konsolidaci budete mít svou finanční situaci pod kontrolou, řadě lidí se tímto krokem mimořádně subjektivně uleví, neboť najednou nemají pocit nezvladatelného množství závazků. Konsolidace vám pomůže i v okamžiku, kdy by vaší finanční situaci prospěla další půjčka. Tu si ale brát nemusíte, neboť existuje jednoduchá možnost navýšení. Tuto možnost dnes nabízí téměř každá banka, je ale nezbytné ji zodpovědně zvážit. Další neuvážené půjčování si peněz může neutěšenou situaci spíše prohloubit.
Co všechno lze konsolidovat
Konsolidovat lze všechny typy úvěrů, to znamená půjčky od banky i nebankovních společností, spotřebitelské úvěry nebo i úvěry z kreditních karet či kontokorent. Konsolidaci můžete uplatnit v některých případech i na tzv. mikropůjčky. Naopak poměrně zřídka je možné konsolidovat také leasingy a zajištěné půjčky.
U většiny tuzemských bank máte tedy možnost konsolidovat různé typy půjček až do částky 1 milion korun. Běžně také bez jakýchkoli sankcí můžete u konsolidovaného úvěru zaplatit i mimořádnou splátku nebo ho splatit úplně.
Pozor, do konsolidace se ale nedá zahrnout hypotéka. Máte-li problém s jejím splácením, musíte svou situaci řešit jinak. Pomůže vám tzv. refinancování, případně například dočasné snížení splátek. Částečně lze přerušit i splácení dlužné částky, respektive můžete po určitou omezenou dobu splácet pouze úroky z dlužné částky, nikoli tuto sumu samotnou.
Jaký je rozdíl mezi konsolidací a refinancováním
I v souvislosti se slučováním půjček se někdy také hovoří o tzv. refinancování. Ten ale není v tomto kontextu užíván zcela korektně. Refinancování je primárně určeno pro hypotéky. Znamená nahrazení hypotéky jiným hypotečním úvěrem, respektive jeho sjednáním u jiného poskytovatele. Původní půjčku tak doplatíte a pokračujete ve splácení nového úvěru. Smysl refinancování je však obdobný jako u konsolidace – získat výhodnější podmínky a ušetřit na pravidelných splátkách. To je možné především díky výhodnější úrokové sazbě.
Kteří poskytovatelé nabízejí konsolidování půjček
Sloučení půjček nabízejí v současné době jak banky, tak i nebankovní poskytovatelé. Obecně platí, že banka může klientovu žádost o konsolidaci odmítnout. A v praxi se to i v některých případech děje. Podmínky totiž bývají nastaveny přísněji, překážkou může být například smlouva na dobu určitou. Banka taktéž může odmítnout konsolidovat úvěr, u kterého už je žadatel v prodlevě se splácením.
Subjekty nebankovní se k žádostem naproti tomu mohou stavět vstřícněji. Neznamená to ale, že jsou nebankovní poskytovatelé zcela benevolentní. Právě tato instituce konsolidaci mnohdy sice nakonec povolí, ale i ona musí poměrně striktně zkoumat aktuální situaci žadatele. I nebankovním poskytovatelům ukládá zákon ověřování bonity každého zájemce. Cílem je ochrana klienta, jemuž by tento krok měl pomoci, nikoli ho uvrhnout do dluhové spirály.
Jak si vybrat nejlepší konsolidaci
Podobně jako u půjček by vás při výběru vhodné konsolidace měla zajímat v první řadě výše pravidelných měsíčních splátek.V případě, že usilujete zejména o to, abyste mohli půjčku pravidelně splácet, ale vaše aktuální situace není optimální, bude pro vás prioritní nastavit si splácení nižších částek. Nezapomeňte, že pomyslnou daní za to samozřejmě bude delší doba splácení.
Uvažujte taktéž celkové náklady na půjčku. Velmi snadno vám na tuto otázku odpoví ukazatel nazvaný RPSN. RPSN neboli roční procentní sazba nákladů stanovuje celkové náklady na spotřebitelský úvěr. Zahrnuje tedy nejen příslušnou výši úroku, ale i další výdaje, které jsou s půjčkou spojeny, což jsou typicky především nejrůznější poplatky. Vzhledem k tomu, že spotřebitel by měl být před uzavřením smlouvy transparentně informován o podmínkách půjčky, RPSN představuje mimořádně důležitý ukazatel. Proto se v současné době dokonce povinně uvádí u každé půjčky.
Lze konsolidovat půjčku, přestože mám záznamy v registrech?
V principu ano. Je však nutné si uvědomit, že ne každý poskytovatel tuto variantu připouští. Vstřícnější jsou v tomto ohledu ke klientům zejména poskytovatelé nebankovní. Běžně totiž tyto subjekty do registrů jednoduše nenahlížejí. Banky naproti tomu i v tomto ohledu zůstávají vůči svým klientům striktní. Nahlížení do registru dlužníků je tak u nich veskrze běžnou praxí a bez tohoto kroku konsolidovat půjčku jednoduše nelze.
Navíc je nutné si uvědomit, že i za předpokladu, že se bankovní poskytovatel k vaší situaci postaví vstřícně a konsolidaci vám umožní, stále vám s vysokou pravděpodobností nabídne vyšší úrokovou sazbu. Konsolidace tedy nemusí být tak výhodná, jak se na první pohled jeví.
Častou výtkou směřující k bankám je i ta ohledně přebujelé administrativy. Co se týče další byrokratické zátěže při konsolidaci, jsou už i bankovní poskytovatelé ke svým klientům vstřícnější. Jestliže konsolidování umožní, pak zpravidla je vyřízení jednoduché. Většinou není zapotřebí dokládat příjem, neboť poskytovatel vyžaduje pouze doložení výpisu z účtu. Ovšem některé banky neposkytují půjčky online a budete se tak muset vypravit na pobočku.
Kdy a proč lze konsolidaci půjček se záznamem v registru doporučit
Konsolidování je vhodné pro klienty, kteří jsou schopni zlepšit svou platební morálku a sloučený úvěr řádně a pravidelně platit. Nutné ovšem je i snažit se následně svou celkovou situaci stabilizovat. To znamená, že adept na konsolidaci by především měl být v rámci snížení splátek schopen získat úspory, které následně může využít jako rezervu pro nenadálé výdaje.
Tím zajistí, že se do dluhů nedostane v budoucnu znovu a na mimořádná vydání si nebude muset brát další půjčku. Navzdory určitým finančním „škraloupům“ v minulosti tedy musí být zřetelná snaha se z problémů vymanit. Konsolidace tak některým žadatelům, pozor, nemusí být vůbec doporučena, neboť jejich finanční kondice není taková, aby pro ně byla řešením. V takovém případě lze navrhnout jako vhodný další postup spíše osobní bankrot.
Komu se ještě konsolidace půjček nevyplatí
Potřebujete konsolidovat půjčky bez předchozích problémů se splátkami jednoduše proto, abyste ulevili rodinnému rozpočtu nebo ušetřili čas? Byť celý proces může z předcházejících odstavců působit jako jednoduchý a vcelku univerzálně vhodný, není tomu tak. Typicky se konsolidace nevyplatí u velkých úvěrů, u nichž můžete využít nemovitost vhodnou k zastavení. V tu chvíli je pro vás vhodnější řešení může představovat americká hypotéka.
Typicky se taktéž ke slučování nehodí studentské půjčky. Tento typ úvěrů má zpravidla stanovenou velmi nízkou úrokovou sazbu. V případě sloučení s dalšími úvěry se jejich úrok rapidně zvýší a celá konsolidace tedy postrádá smysl.
