Konsolidace je prakticky sloučení většího počtu půjček v jediný úvěr, přičemž se může jednak o půjčky bankovní i nebankovní.
Kromě samotných úvěrů je do konsolidace možno zahrnout i kreditní karty a kontokorenty, případně také leasing. Připojit sem lze i tzv. mikroúvěry a konsolidace vám dokonce může pomoci řešit i zboží zakoupené na splátky.
Konsolidovat lze neomezené množství půjček či jiných závazků. Je ale zapotřebí se vejít do finančního limitu. Ten u bank bývá většinou nastaven na 1 000 000 Kč. Minimální výše konsolidace pak bývá kolem 10 000 Kč.
Nesprávně se tento postup někdy také nazývá refinancování. Refinancování se však týká pouze hypoték. V principu spočívá v tom, že jeden úvěr u původní banky nahradíte novým u jiného poskytovatele, a to za výhodnějších podmínek. Pozor, nová půjčka je opět pouze jediná, v případě refinancování tak úvěr prakticky „vyměníte“ za úvěr.
Princip i motivace jsou nicméně i u konsolidace půjček podobné. U konkrétního poskytovatele si vezmete novou půjčku. Staré dluhy z ní zaplatíte a nově splácíte už pouze jediný finanční závazek. Peníze z konsolidace vám může banka poslat na účet, abyste si závazky vypořádali sami, častěji je ale přímo vyrovná za vás.
V čem tkví výhody konsolidace
Konsolidace se vyplatí zejména tam, kde máte půjčky sjednány u většího počtu různých poskytovatelů. Jak už bylo řečeno, hlavním důvodem pro konsolidování půjček je získání výhodnějších podmínek, a tím v konečném důsledku snížení splátky. Řádově lze touto cestou ušetřit tisíce korun.
Obvykle vám totiž poskytovatel nové půjčky nabídne výhodnější úrok. Primárně se proto konsolidace vyplatí u kontokorentů nebo kreditních karet, neboť u nich bývají nastaveny úroky vysoké.
Navíc se zbavíte přidružených poplatků plynoucích z předešlých půjček. Zůstane vám tak například pouze jediný poplatek za vedení úvěru.
Současně získáte nad svými závazky kontrolu. Platit jen jedinou splátku je přehlednější, navíc u příležitosti konsolidace si jednoduše můžete stanovit nově výši splátky, určit vyhovující datum i celkovou dobu splácení.
Už zodpovědněji se také můžete připravit na situaci, že finanční závazky znovu budou nad vaše síly. Do budoucna je nutné počítat i se situací, že vlivem nemoci nebo úrazu můžete minimálně dočasně přijít o příjem. Spolu s konsolidací máte proto možnost si sjednat i pojištění schopnosti splácet. Případně zvažte možnost si přenastavit jeho podmínky tak, aby pro vás byly výhodnější, pokud už ho máte.
Konsolidace je službou, kterou poskytovatel nabízí komplexně. Tedy nejen se sjednáním nové půjčky, ale i s převedením těch stávajících, nemusíte se proto starat o rušení původních smluv ani žádnou nutnou administrativu.
Zbaví mě konsolidace dluhů?
Je nutné si současně uvědomit, že konsolidace původní dluhy nijak neřeší. Stále musíte určenou sumu zaplatit. Konsolidace tedy není vhodným řešením tehdy, pokud tušíte, že i jediný úvěr bude nad vaše finanční možnosti.
Zvláště tento scénář zvažujte, pakliže poskytovatel nabízí možnost půjčit si ke stávající půjčce ještě další obnos navíc. Skutečně se tím nedostanete do kolotoče zcela nezvladatelných dluhů, které už nemáte reálnou šanci zaplatit?
Berte navýšení půjčky jako prostor tvořit si finanční rezervu k ušetřeným penězům a jako možnost, jak se začít chovat se ke svým financím zodpovědně.
Kdy se konsolidovat půjčky nevyplatí
Konsolidace nemusí být univerzálně výhodné řešení, které by bylo možné doporučit každému a za všech okolností. V některých případech totiž jejím vlivem dochází až k extrémnímu prodloužení doby splácení a současně i k navýšení ročního úroku.
Konsolidovat půjčky za těchto podmínek tak nelze doporučit v případě, že zkrátka potřebujete mít v čase „volné ruce“ a vyřešit splátky svých půjček v určeném časovém horizontu.
Nezapomeňte také, že vlivem konsolidace splácíte půjčky předčasně. Tento krok může být zatížen poplatky. Jejich výše je sice přímo omezena zákonem na maximálně 1 % ze splácené části půjčky, ale i tak musíte počítat s finanční zátěží.
Je proto potřeba poměrně důkladně zrevidovat váš aktuální rozpočet i výhled do budoucna a v souladu s těmito podmínkami o konsolidaci uvažovat. Počítat můžete za pomocí jednoduchých internetových kalkulaček, které vám dovolí snadno odhadnout případnou úsporu a porovnat ji se stávající výši splátek.
Podle toho zjistíte, zda pro vás konsolidace půjček dává smysl. Jestliže se v ve vaší momentální situaci tento způsob optimalizace úvěrů nehodí, možným řešením může být i odložení nebo snížení splátek, případně domluva s věřitelem na individuálním splátkovém kalendáři.
V krajním případě může klient vyhlásit i osobní bankrot. Pamatujte na to, že právě konsolidací bychom se podobnému scénáři měli snažit předejít. Ideálně tedy o ní začněte přemýšlet už v okamžiku, kdy vám závazky začínají přerůstat přes hlavu. Nenechávejte ale celou situaci vyznít do ztracena v naději, že se vyřeší „sama“.
Kdo konsolidaci půjček poskytuje
Běžně již můžete konsolidaci půjček využít u bank. Ty však postupují stejně jako u sjednání jakékoli jiné půjčky.
Proto zjišťují bonitu žadatele i jeho aktuální příjem a jednoznačně od svých klientů vyžadují dobrou platební morálku. Konsolidaci tak většinou banka nepovolí, pokud se žadatel nachází v registrech dlužníků.
V současné době však již tuto možnost nabízejí i četné nebankovní společnosti. Ty bývají ohledně podmínek mnohem benevolentnější. Šanci u nich mají i tzv. problémoví klienti, tedy ti, kteří už například z minulosti mají záznam v registru dlužníků. Většina nebankovních společností nepotřebuje dopředu vidět výpis z této evidence.
Konsolidace u nebankovní společnosti může být také alternativou pro ty žadatele, u nichž už situace dospěla k exekuci. V takovém případě lze získat například i prostředky na její vyplacení. Stále včas je tímto možno odvrátit také nedobrovolnou dražbu nemovitosti.
Výhodou je hlavně to, že konsolidace jednoznačně nevyžaduje zástavu a nepotřebujete ani ručitele. V případě, že ale zástavu můžete poskytnout, podmínky mohou být ještě výhodnější a nebankovní společnost například navýší částku, v jejímž rámci lze úvěry konsolidovat. Výjimkou nejsou ani nabídky ve výši až 2 500 000 Kč. Nižší bývá v této situaci i RPSN.
Prakticky jedinou podmínkou, kterou musíte splnit, je mít dostatečný a pravidelný příjem. Ostatně to by mělo být už v zájmu vás jakožto žadatele. Příjem budete coby zaměstnanci dokládat výpisem z účtu, OSVČ by měla předložit daňové přiznání.
Jak probíhá konsolidace u nebankovní společnosti
Kromě mírnějších požadavků ohledně bonity žadatele kladou nebankovní společnosti důraz i na rychlost vyřízení klientova požadavku a na minimální administrativní zátěž.
K vyřízení celého procesu by vám tak v zásadě měl stačit váš občanský průkaz a příslušné dokumenty k jednotlivým stávajícím úvěrům nebo dalším finančním závazkům.
Následuje posouzení žádosti a případné navržení variant pro konsolidaci. To by nemělo u seriózní společnosti být zatíženo žádným dodatečným poplatkem. A to ani v případě, že se nakonec rozhodnete konsolidaci odmítnout.
Je-li součástí konsolidace odhad nemovitosti, také jeho vypracování by mělo být zahrnuto už v původním posouzení žádosti. Jakmile společnost kalkuluje s různými dodatečnými poplatky, svědčí to o jeho netransparentním jednání vůči klientům.
Poskytovatel úvěru by vám rovněž měl umožnit půjčku kdykoli splatit předčasně, aniž by vám účtovat penále či jiné další poplatky.
